Kangkomar.net - Ketika memutuskan berhenti bekerja dan memulai usaha sendiri, satu hal yang perlu segera ditangani adalah soal biaya kesehatan. Bagaimana akan dibiayai? Salah satunya adalah mengambil Asuransi Kesehatan.
Kangkomar.net mencoba akan mengumpulkan perusahaan-perusahaan terbaik di Indonesia yang sudah terbukti dan sudah banyak sekali anggotanya simak artikel kangkomar ini dan langsung tentukan sesuai dengan apa yang anda inginkan sesuai kriteria hati anda, selamat membaca dan salam sukses.
Namun persoalannya, bagaimana memilih Asuransi Kesehatan Terbaik.
Dengan maksud itu, review dilakukan atas tawaran dari empat perusahaan asuransi terkemuka, yaitu asuransi kesehatan Allianz, asuransi kesehatan AXA, asuransi kesehatan Manulife dan asuransi kesehatan Cigna. Keempatnya merupakan provider cukup ternama dan memiliki jaringan kerjasama rumah sakit yang termasuk paling luas.
Masing –masing kita lihat dan bandingkan manfaat dan preminya satu dengan lainnya.
Asuransi kesehatan adalah asuransi yang memberikan penggantian biaya kesehatan jika pemegang polis dirawat di rumah sakit karena terkena penyakit atau kecelakaan. Besarnya penggantian sesuai jumlah tagihan dari rumah sakit dengan batasan limit tertentu berdasarkan rencana asuransi yang diambil.
Asuransi adalah bagian penting dalam Mengelola Keuangan Keluarga.
Asuransi kesehatan berbeda dengan asuransi penyakit kritis. Asuransi penyakit kritis memberikan santunan tunai jika menderita penyakit kritis tertentu. Santunan tunai diberikan satu kali secara lump-sum.
Sebelum melihat masing – masing penawaran, ada baiknya kita bahas dahulu kriteria yang ideal seperti apa. Setelah itu, kita dapat menentukan mana asuransi kesehatan yang bagus.
Asuransi Kesehatan Terbaik
Menurut berbagai literatur dan pendapat perencana keuangan, hal – hal yang patut dipertimbangkan adalah:
- Cashless
Dengan cashless, penggantian klaim menjadi lebih mudah. Saat masuk rumah sakit, anda tidak perlu membayar, namun cukup menyelesaikan tagihan dengan menggesek kartu asuransi. Tidak perlu bayar dimuka, yang kemudian masih harus di reimburse ke asuransi (reimbursement).
Namun, cashless ini mensyaratkan rumah sakit tempat Anda dirawat sudah bekerjasama dengan pihak Asuransi karena rumah sakit harus memiliki dan memasang mesin untuk menggesek kartu asuransi. Jika tidak kerjasama, meskipun asuransi memiliki sistem klaim cashless, Anda terpaksa harus tetap membayar dimuka dan kemudian menyelesaikan dengan reimbursement.
- Jaringan Rumah Sakit Luas
Klaim cashless tidak dapat dilakukan di rumah sakit yang tidak memiliki kerjasama dengan asuransi. Karena itu, pilih asuransi yang memiliki jaringan kerjasama dengan banyak rumah sakit. Pastikan rumah sakit langganan Anda (jika ada) bekerjasama dengan asuransi kesehatan yang akan dipilih.
- Plafond and Premi yang Sesuai
Idealnya plafond asuransi kesehatan yang dipilih sesuai keinginan. Jika skema yang diambil lebih rendah, saat nanti dirawat inap, Anda harus mengeluarkan biaya tambahan untuk menutupi kekurangan yang tidak dijamin asuransi.
Tentu saja, tingginya plafond berhubungan lurus dengan besarnya premi. Makin mahal harga kamar rumah sakit, makin mahal preminya. Sesuaikan premi dengan kemampuan, jangan malah memberatkan keuangan Anda. Harus siap trade-off antara premi dan plafond. Meskipun seringkali tidak mudah, karena soal kesehatan, misalnya pemilihan kamar rumah sakit, orang lebih emosional dan cenderung ingin nyaman serta bagus, yang implikasinya harga kamar yang mahal.
Asuransi Kesehatan Murni
Pilihlah asuransi kesehatan yang berdiri sendiri, bukan merupakan rider asuransi jiwa unit-link. Kenapa? Mahal. Dalam unit-link, premi akan dibagi untuk asuransi jiwa, investasi dan baru asuransi kesehatan. Porsi untuk kesehatan menjadi kecil, sehingga Anda harus membayar lebih mahal untuk mendapatkan plafond lebih tinggi. Belum lagi, sejumlah potongan biaya unit-link yang jumlahnya tidak kecil, yang makin mengurangi premi kesehatan.
Dalam asuransi murni (simak soal apa itu Asuransi Murni disini), premi diperuntukkan semata – mata untuk pertanggungan biaya kesehatan dan potongan biaya juga tidak sebesar biaya di unit-link, sehingga premi menjadi lebih murah atau nilai pertanggungan menjadi lebih tinggi. Jika ingin pembuktian, bandingkan nilai pertanggungan dan jumlah premi antara asuransi kesehatan murni dengan asuransi kesehatan yang menjadi bagian unit-link.
- Prioritaskan Rawat Inap
Biaya kesehatan mencakup rawat jalan dan rawat inap. Sebaiknya fokuskan pada asuransi yang menanggung biaya rawat inap karena perawatan ini yang biayanya paling besar. Jika memiliki uang lebih, bisa mengambil tambahan asuransi rawat jalan.
- Tanpa Limit per Perawatan
Terdapat limit atau plafond yang membatasi jumlah maksimum klaim biaya kesehatan. Umumnya, asuransi menerapkan dua jenis limit, pertama adalah limit gabungan semua perawatan dan kedua adalah limit per perawatan. Misalnya, limit pertama membatasi gabungan semua biaya perawatan Rp 250 juta dalam setahun, sementara limit kedua membatasi biaya perawatan bedah Rp 10 juta setahun, biaya konsultasi Rp 10 juta setahun dan seterusnya.
Ada asuransi yang hanya menggunakan limit pertama, ada yang hanya limit kedua dan ada pula yang menggunakan kedua limit secara bersamaan. Sebaiknya pilih asuransi yang menerapkan limit pertama, atau dengan kata lain tidak membatasi biaya per perawatan. Maksudnya supaya pemegang polis fleksibel berobat berbagai perawatan selama limit total masih ada. Asuransi yang membatasi dengan limit pertama dan limit kedua, tentu saja, yang paling tidak ideal.
- Perhatikan Pembayaran Auto Debit Kartu Kredit
Meskipun sepertinya memudahkan dan biasanya premi dibayar bulanan (jadinya terlihat lebih ringan), harap hati – hati melakukan pembayaran dengan auto-debit kartu kredit (ingin tahu cara mengelola kartu kredit, simak disini). Jika terpaksa menggunakan metode ini karena asuransi tidak menyediakan alternatif pembayaran lain, pastikan Anda tahu kapan pembayaran dimulai dan bagaimana prosesnya jika ingin berhenti.
- Hindari Mengambil Asuransi Kesehatan via Telpon
Tawaran asuransi kesehatan lewat tele-marketing mulai jamak bermunculan. Biasanya bekerjasama dengan penerbit kartu kredit. Terkait produk yang cukup kompleks, seperti asuransi ini, sebaiknya renungkan, analisa dan jika sempat lakukan riset, sebelum mengambil keputusan. Karenanya, saya tidak menyarankan mengambil keputusan seketika saat penawaran oleh telemarketing. Saya pernah mengalami sendiri cepat dan ringkasnya proses penawaran tersebut, sehingga banyak info detail yang tidak bisa disampaikan karena terbatasnya waktu. Kalau memang tertarik dan butuh waktu untuk memikirkannya, bisa minta nomer kontak pihak asuransi, yang nanti bisa Anda hubungi ketika sudah siap.
- Masa Tunggu Penyakit
Asuransi kesehatan mensyaratkan masa tunggu, beberapa penyakit tidak dapat diklaim selama jangka waktu tertentu sejak tanggal masa berlaku asuransi. Misalnya, Cigna menetapkan penyakit berikut baru bisa diklaim 12 bulan kemudian, yaitu asthma; TBC (Tuberculosis); batu ginjal, saluran kemih dan kandung kemih; darah tinggi (hipertensi), jantung dan pembuluh darah; Kencing manis (Diabetes Mellitus); Vertigo; dan lain – lain. Tanyakan ke pihak asuransi penyakit apa yang masuk masa tunggu dan berapa lama.
Menilik Asuransi Kesehatan
Program asuransi kesehatan keluarga yang saya ajukan adalah 3 anggota keluarga, suami (usia 41 tahun), istri (usia 41 tahun) dan anak perempuan (usia 5 tahun). Biaya kamar rawat inap adalah Rp 750,000 per hari. Manfaat dari masing – masing asuransi tersaji di tabel di bawah ini.
ALLIANZ
Total premi setahun adalah Rp 11,250,000 untuk rawat inap. Yang menarik, batasan rawat inap di kamar seharga Rp 750,000 mencapai 180 hari setahun, termasuk paling tinggi diantara yang lain. Namun Allianz menerapkan limit per perawatan yang bervariasi tergantung jenis perawatannya. Sementara, batasan limit total setahu untuk gabungan perawatan tidak ada. Sistem cashless.
AXA
Total premi setahun adalah Rp 12,674,000 untuk rawat inap. Meskipun lebih mahal diantara yang lain, AXA tidak menerapkan limit per perawatan. Perawatan dibayar sesuai kuitansi, yang dibatasi limit gabungan perawatan sebesar Rp80 juta setahun. Terdapat total limit gabungan setahun yang senilai Rp 250,000,000 per orang. Rawat inap dengan kamar seharga Rp 750,000 per hari maksimum hanya 60 hari setahun, lebih sedikit dari Allianz. Sistem cashless.
Asuransi kesehatan yang dibahas ini disediakan oleh AXA General Insurance, bukan oleh AXA Mandiri Financial Services and AXA Financial Indonesia.
CIGNA
Cigna baru meluncurkan asuransi kesehatan keluarga,yaitu Family EaziCare. Premi ditentukan oleh berapa santunan per hari dan usia paling tua. Misalnya dalam contoh ini, santunan per hari Rp 800,000 dan usia tertua 41 tahun, maka premi per bulan adalah Rp 716,600 (detil lihat di premi Cigna) atau setahun Rp 8.599.200 untuk maksimum lima orang anggota. Terlihat preminya relatif murah, apalagi bisa memberikan pertanggungan sampai lima orang anggota keluarga.
Namun, bentuk manfaatnya agak berbeda, yaitu santunan tunai. Saat dirawat, santunan per hari diberikan lump-sum, misalnya Rp 800 ribu, selama maksimum 60 hari, tidak peduli berapa biaya kamar dan biaya perawatan yang sebenarnya dikeluarkan.
Artinya, kurang atau lebihnya tergantung perbedaan total biaya kamar dan biaya perawatan dibandingkan jumlah santunan. Meskipun preminya terlihat murah, manfaatnya memang lebih kecil dibandingkan asuransi lain yang preminya lebih mahal. Sistem cashless.
MANULIFE
Asuransi kesehatan ini merupakan rider atau tambahan dari asuransi jiwa term-life. Meskipun bukan asuransi kesehatan murni, program ini punya manfaat yang menarik, tidak kalah dengan asuransi murni. Total premi setahun adalah Rp 9,854,000 untuk rawat inap. Selain preminya lebih murah dari Allianz dan AXA, biaya kamar yang ditanggung juga lebih tinggi, yaitu Rp 800,000 per hari dengan maksimum rawat inap 60 hari setahun. Namun, Manulife menerapkan limit per perawatan yang relatif rendah, meskipun tidak ada batasan limit gabungan setahun.
Manulife memberikan dua manfaat sekaligus, asuransi jiwa dan asuransi kesehatan. Manfaat asuransi jiwa disini bukan unit-link karena tidak ada unsur investasinya. Selain proteksi biaya kesehatan, Anda mendapatkan proteksi asuransi jiwa senilai Rp 600,000,000. Kita tahu bahwa beberapa asuransi kesehatan lain juga memberikan santunan jika tertanggung meninggal dunia. Namun jumlahnya kecil. Tidak ada yang sebesar pertanggungan yang diberikan Manulife.
Mencari Perusahaan asuransi yang Terbaik
Keempatnya menerapkan sistem cashless, merupakan asuransi kesehatan keluarga dengan fasilitas rawat inap dan bukan bagian dari unit-link. Jadi untuk kriteria ini, semuanya cukup baik. Mari kita lihat kriteria lainnya.
- Plafond
AXA paling ideal karena limit perawatan yang cukup besar dengan satu limit (limit tidak dipecah – pecah per perawatan), sementara yang lain menerapkan limit yang berbeda – beda untuk tiap perawatan. Allianz dan Manulife tidak ada limit total per tahun namun membatasi dengan limit per perawatan per tahun. Untuk Manulife, karena memberikan tambahan pertanggungan asuransi jiwa, kita bisa mengurangi pertanggungan asuransi jiwa yang sudah kita punya dan menggunakan kelebihan preminya untuk meningkatkan premi asuransi kesehatan. Cigna membatasi baik dengan limit per perawatan maupun limit total. Dari sisi plafond, Cigna yang paling kecil karena memberikannya dalam bentuk santunan tunai (cash plan), yang tidak mengganti sesuai biaya rawat inap dan biaya dokter.
- Premi
Yang paling murah adalah Cigna karena selain jumlah preminya paling kecil, dengan premi serendah itu pertanggungan bisa mencapai 5 orang anggota keluarga (2 orang tua dan 3 anak). Sementara, asuransi lain, preminya lebih mahal, itupun hanya untuk 3 anggota keluarga (lebih banyak anggota, premi lebih tinggi lagi). Tetapi, kembali lagi, premi berhubungan dengan manfaat.
Jaringan Rumah Sakit
Semuanya punya kerjasama yang luas. Pilih Asuransi yang Mana?
Tergantung. Kalau belum punya asuransi, saran saya pilih antara Allianz, AXA atau Manulife karena mereka memilik plafond yang ideal. Sementara, kalau sudah punya asuransi dari kantor dan ingin menambah pertanggungan, saran saya ambil Cigna karena preminya paling ekonomis dengan pertanggungan yang lumayan.
Bagaimana jika butuh asuransi kesehatan untuk orang tua kita? Simak artikel Asuransi Kesehatan Usia Lanjut melindungi sampai usia 79 tahun.
Pentingnya kesehatan dan mahalnya biaya berobat membuat asuransi yang memproteksi biaya ini merupakan bagian penting dalam setiap perencanaan keuangan keluarga. Apalagi jika tidak ada fasilitas kesehatan dari tempat bekerja. Pastikan memilih asuransi yang paling sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan, secara hati – hati. Paling tidak gunakan uraian diatas sebagai panduan. Selamat memilih! Ingin tahu informasi lain dan berapa prakiraan premi asuransi untuk Anda, simak disini.
Manulife: MiUltimate HealthCare, Asuransi Kesehatan Cashless Ganti Sesuai Tagihan
Manulife meluncurkan produk asuransi kesehatan murni terbaru, yaitu MiUltimate HealthCare (MiUHC). Asuransi kesehatan ini memiliki sejumlah fitur yang lebih baik dibandingkan asuransi – asuransi kesehatan lainnya.
Ini adalah asuransi kesehatan cashless yang melakukan pembayaran sesuai dengan tagihan kesehatan (as charged) dengan limit tahunan, tanpa inner limit.
Manulife menjelaskan bahwa ini adalah asuransi ini memberikan manfaat dasar yaitu Manfaat Perawatan Rumah Sakit dan manfaat pilihan yaitu Manfaat Rawat Jalan, Manfaat Perawatan Gigi, dan Manfaat Melahirkan.
Usia Masuk Orang Tua adalah 18 – 70 tahun; Anak-anak: 6 bulan – 17 tahun.
Metode Pembayaran Premi: Tahunan, Semesteran, Kuartalan, dan Bulanan
Keunggulannya dibandingkan asuransi kesehatan lain adalah berikut ini
#1 Penggantian Sesuai Tagihan Tanpa Inner Limit
Umumnya, asuransi kesehatan menerapkan inner limit, yaitu batasan limit untuk setiap kali masuk rumah sakit.
Contohnya, plan kamar Rp 500rb di asuransi kesehatan memiliki inner limit Rp 9.8 juta untuk biaya obat dan laboratorium (Biaya Aneka Perawatan Rumah Sakit) dan limit tahunan rp 215 juta (untuk seluruh penggantian, tidak hanya obat dan lab saja).
Artinya, jika masuk rumah sakit, maksimum biaya obat dan lab yang di cover adalah Rp 9.8 juta. Lebih dari itu, biaya ditanggung peserta meskipun limit tahunan masih ada.
Dengan Manulife Mi Ultimate Health, semua tagihan obat dan lab tsb akan diganti karena tidak ada inner limit. Hanya ada limit tahunan.
Plan kamar Rp 500 rb di Manulife MiUC memiliki limit tahunan Rp 1 M. Artinya, berapa pun biaya obat dan lab akan dicover selama limit tahunan masih tersedia.
Misalnya, masuk Rumah sakit biaya obat 50 juta, Manulife akan menngantinya karena masih di dalam limit tahunan.
Jika memakai asuransi kesehatan yang ada inner limitnya (misal 9.8 juta tadi), tagihan 50 juta tidak akan diganti semuanya.
Anda bisa melihat bahwa asuransi kesehatan yang tanpa inner limit lebih menguntungkan.
#2 Tidak Ada Batasan Jumlah Hari Rawat Inap dalam 1 Tahun
Asuransi kesehatan umumnya menetapkan maksimum jumlah hari rawat inap dalam 1 tahun. Ada yang 120 hari atau 150 hari.
Jika jumlah hari rawat inap sudah melewati batasan tersebut, asuransi tidak akan mengganti, meskipun limit tahunan masih ada.
Asuransi MiUltimate Healthcare tidak membatasi jumlah hari rawat inap di rumah sakit. Selama limit tahunan masih tersedia, peserta boleh terus rawat inap.
#3 Otomatis Plan Kamar Naik 3x Lipat (tanpa tambah premi) Jika ke Luar Negeri
Manulife memberikan manfaat biaya kamar sebesar 3x dari plan yang dipilih bila dirawat di seluruh dunia (kecuali Amerika Serikat).
Misalnya, Anda pilih plan kamar Rp 500 ribu, maka ketika berobat ke luar negeri manfaat kamar otomatis naik 3x, yaitu Rp 1.5 juta (tanpa biaya tambahan).
Ini tentu saja membantu karena kamar di luar negeri lebih mahal.
#4 Diskon Asuransi Keluarga
Manulife memberikan potongan premi sebesar 5% bila mengikutsertakan anggota keluarga Anda (family plan) untuk minimal 3 Tertanggung dan diskon berlaku atas keseluruhan premi yang dibayarkan.
Misalnya, satu keluarga terdiri 3 orang, cukup membeli 1 polis MiHC ini. Tidak perlu beli 3 polis.
Karena ini adalah asuransi kesehatan murni, peserta juga tidak perlu membeli asuransi jiwa atau investasi untuk bisa ikut serta. Cukup beli 1 polis asuransi kesehatan.
#5 Perlindungan Sampai Usia 80 Tahun
Manulife memberikan perlindungan cukup lama, yaitu usia 80 tahun. Semua peserta dilindungi sampai usia 80 tahun selama pembayaran premi lancar.
#6 Tambahan Limit 1 Miliar (Gratis) untuk Penyakit Kritis
Jika terkena penyakit kritis, Manulife Mi Ultimate Healthcare memberikan limit tambahan.
Menariknya, tambahan limit ini tidak ada tambahan premi. Anda tidak perlu membayar lebih untuk ini.
Misalnya, limit tahunan adalah Rp 1M. Lalu terkena penyakit kritis, maka Manulife otomatis menambahkan limit sebesar Rp 1M sd 2 M (tergantung plan), sehingga total limit menjadi Rp 2 M – 3 M.
Penyakit kritis yang mendapat tambahan limit adalah Kanker, Serangan Jantung, Gagal Ginjal, Transplantasi, Organ.
#7 Fisioterapi dan Biaya Tes Diagnostik (CT San) Dicover
MiUltimate memberikan penggantian yang umumnya tidak diberikan oleh asuransi kesehatan.
Pertama di Indonesia yang menawarkan manfaat baru yaitu:
- Biaya Perawatan Fisioterapi (60 hari sejak tanggal keluar dari Rumah Sakit)
- Biaya Tes Diagnostik (Perawatan Sebelum Rawat Inap, 30 hari sebelum masuk Rumah Sakit) Pembedahan rekonstruksi dikarenakan mastektomi atau kecelakaan
- Biaya Perawatan Oleh Juru Rawat (maks 30 hari setelah tindakan bedah atau ICU sebagai bagian dari Biaya Perawatan Setelah Rawat Inap)
- Pengobatan tradisional Tiongkok (opsional)
- Perawatan Fisioterapi dan Chiropractic (opsional)
#8 Berapa Preminya ? Rp 8 – 12 juta untuk 3 orang anggota keluarga
Apakah preminya mahal ? Tidak juga.
Ini contohnya asuransi kesehatan MiUltimate Healthcare untuk 3 orang anggota keluarga (suami, istri dan anak).
Preminya Rp 12 jutaan setahun.
Terima kasih sudah mau memberikan komentar anda :v
Maaf jika loading kolom komentar sedikit lama karena masalah kode css yang belum terpecahkan oleh kangkomar.net sekali lagi mohon maaf
A. Jangan malu untuk menyatakan pendapat.
B. Terima kasih jika sahabat mau berkomentar dengan baik.
EmoticonEmoticon